从养老金融的角度而言，好的养老金融产品应具备以下三个特点。

第一，安全性。这里的安全性包含很多方面，例如，本金安全、收益稳健、超越通胀等。其中收益要稳健，资金不能被随便挪用非常重要。当前，市场上大部分增额终身寿险的流动性是过高的。一个好的养老金融产品，其流动性和收益是一个此消彼长的关系，很难做到同时兼顾，往往需要牺牲一点流动性以保证长期收益的稳健性。

第二，规划性。所谓规划性并不是一个简单的理财增值概念。养老金融产品必须覆盖客户的整个生命周期，贯穿从中青年起直到退休后的整个区间，因此，养老金融产品的规划性就显得尤为重要。国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》中，保险产品在养老金融方面具备两大独特功能，一是养老保障功能，二是跨期财务规划功能。在规划功能方面，目前市场上多数养老金融产品仍然存在诸多不足之处。

第三，多样性。多样性主要体现在养老金融产品根据客户需求进行多样化配置方面。养老金融产品通常覆盖资金积累和资金领取两个阶段，这两个阶段的客户需求往往存在较大差异，风险承受能力也相应有较大不同。如何根据不同的客户需求，对养老金融产品进行多样化配置，以便为客户提供令其满意的养老保障，是保险机构下一步的重点工作方向。

就养老金融保险产品而言，未来迫切需要“横向扩面”和“纵向提质”。首先是“横向扩面”。目前，绝大多数养老金融产品主要集中在养老金积累阶段，而养老金领取阶段的产品相对不足，特别是针对老年人的特定风险保障产品非常匮乏，该领域的产品亟待补充。其次是“纵向提质”。这意味着保险产品和保险服务之间必须实现更好地融合，例如，将养老增值服务与保险产品的支付功能有机地结合在一起，打破保险的保单价值和养老支付间的藩篱。

银行与保险在产品融合方面如何将跨机构甚至跨行业的数据和系统完全打通，是一项亟待开展的重要工作。以手机银行为例，当我们打开手机银行进入个人养老金账户时，会发现里面的产品如超市货架上的商品般“琳琅满目”，有养老储蓄、养老理财，有基金公司的养老目标基金，还有保险公司的养老保险等，不仅如此，这些养老金融产品在期限上还有长有短，同时浮动率又有高有低。面对这些产品，普通用户难免感到彷徨沮丧，容易犯“选择困难症”。如何将这些多种多样的产品整合在一起，并根据客户需求整体性为他做一个科学合理的规划，是银行和保险公司甚至基金公司接下来必须“坐下来”好好解决的问题。

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